Новый закон об МФО РК — что ожидает малые кредитные организации после его принятия?

В мае 2021 года принят Закон о регулировании банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности. Обсуждения нового закона начались еще до его принятия, и многие эксперты склоняются к мысли, что такой закон может принести микрофинансовым участникам рынка определенные выгоды. Насколько справедливо это утверждение, к чему стоит готовиться клиентам и самим МФО Казахстана, и какие изменения могут произойти в ближайшем будущем?

Причины возникновения закона о МФО 2022

Назревание такой реформы объясняется необходимостью более четкого понимания процессов, происходивших до принятия закона без контроля со стороны государства. Обосновывают нововведение такими факторами, как:

• жалобы клиентов на недобросовестных поставщиков финансовых услуг;
• отсутствие возможности регулирования данного сегмента рынка (ранее такие организации не включались в регистр НБРК, а лишь регистрировались органами статистики и юстиции);
• следовательно, отсутствие доступной для контроля финансовой отчетности;
• невозможность регулирования деятельности МФО со стороны государства из-за отсутствия инструмента управления, в том числе отсутствие ограничительного характера;
• возникновение «финансовых пирамид»;
• отсутствие доступа к информации о клиентах МФО и выданных займах.

Не смотря на то, что процент недобросовестных организаций мог быть в разы меньше, чем порядочных, такая ситуация не могла не обращать на себя внимания. В результате был разработан соответствующий правовой аппарат для упорядочения, контроля и регулирования отношений между данными финансовыми организациями и государственными управляющими и контролирующими органами.

Положительные моменты

Те организации, которым удастся выполнить новые требования, станут полноправными участниками финансовой жизни страны и получат новые возможности.

Включение в регистр НБРК и подконтрольность государственным органам регулирования изменит взгляд на данные организации, улучшит их репутацию. Повышение прозрачности для контролирующих органов принесет свои плоды — повышение инвестиционной привлекательности и увеличение доверия населения к микрокредитным организациям (МКО), в которые закон «превратил», все МФО, поменяв их название.

Плюсы для заемщиков

В рамках нового механизма урегулирования, банки и МФО обязаны будут уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с даты ее наступления.

В течение 15 дней после обращения заемщика к кредитору за реструктуризацией задолженности в случае просрочки погашения займа, кредитные организации предлагают условия реструктуризации в виде:

1. снижения ставки вознаграждения,
2. отсрочки платежа,
3. изменения его очередности,
4. увеличения срока займа,
5. уменьшения долговой нагрузки.

Расширение сфер деятельности и увеличение возможностей для развития будет обеспечено благодаря:

• разрешению на привлечение грантов и займов;
• возможности оказывать услуги лизинга;
• разрешению заниматься страхованием (заключать договоры по поручению страховых компаний);
• разрешению заниматься консультационной и преподавательской деятельностью.

Доступность контроля и регулирования со стороны государства сделала возможным привлечение МКО к государственным проектам, например, «Программы занятости», финансированию развития предпринимательства на селе.

Отрицательные моменты и риски

Все вышеперечисленные плюсы, конечно привлекательны. Но не стоит забывать о рисках. Главный из которых – уход с рынка большого числа маленьких организаций и слияние многих из них в более крупные. Иначе, пытаясь соответствовать новым требованиям, МКО выжить будет сложно. Усиливается риск поглощений слабых игроков рынка другими более сильными участниками процесса.

Ведь, согласно новому закону, для дальнейшей работы сумма уставного капитала может быть увеличена до 200 тыс. долл. Такое крупное финансовое требование уведет с рынка более мелкие организации, в которые как раз и могло обратиться большинство потенциальных клиентов за срочной помощью.

Регулирование ставок по микрокредитам также может оказаться причиной добровольного ухода от финансовой деятельности небольших МФО. Подобная ставка продиктована не безудержной страстью к прибыли, а объективной реальностью – обслуживание небольших кредитов обходится дороже, чем обслуживание одного крупного займа. Привлечь же средства из других источников МКО будет сложнее, чем банкам.

Прогноз на будущее

Однозначно возрастет конкуренция, несмотря на уход с рынка наиболее слабых компаний. Появятся новые игроки, уйдут более слабые, изменятся условия кредитования для клиентов. Портрет клиента МФО не изменится, а вот перестройка структуры микрофинансовых организаций вполне возможна.

Несмотря на пессимистическую составляющую, хочется надеяться, что закон принесет пользу финансовому рынку в целом и отдельным клиентам МКО.