Ошибки заемщиков микрозаймов при погашении долга

Погашение займа – это самый ответственный этап кредитования, в чем все чаще убеждаются заемщики, которые решили воспользоваться помощью микрофинансовых организаций. Но, несмотря на то, что они максимально упростили этот процесс, их клиенты постоянно совершают ошибки при оплате платежей, что оборачивается для них серьезными проблемами. В перспективе это приводит к большим финансовым потерям, судебным тяжбам и даже к принудительной продаже имущества должника, который не смог вовремя расплатиться с МФО или не убедился в полном погашении задолженности.

Дополнительная комиссия

Если займ с выплатой на карту, счет или наличными был оформлен «по Интернету», то далеко не во всех случаях заемщик может прийти в офис своей микрофинансовой организации и совершить обязательный платеж. Компании, специализирующиеся на онлайн кредитовании, не всегда обслуживают клиентов в стационарных офисах, предпочитая оказывать услуги удаленно и привлекать к сотрудничеству посредников (банки, платежные системы и т. д.).

Важно: Каталог займов с оформлением через интернет

С одной стороны, это очень удобно и выгодно, так как при внесении средств через посредника заемщик может выбрать самый оптимальный для себя вариант погашения долга (например, отдав предпочтение безналичному переводу или оплате в кассе банка). Но, с другой стороны, новый участник процесса может взимать дополнительную плату за прием средств в пользу МФО, что не всегда учитывают плательщики.

В условиях программы, размещенной на сайте, компания может не указать размер комиссии, которую взимает банк или платежная система (как правило, они не располагают такой информацией). А потребитель может проигнорировать тот факт, что при совершении оплаты часть средств будет удержана посредником и в МФО поступит не вся сумма, которая необходима для полного покрытия текущей задолженности. И если остаток не будет быстро погашен, то кредитор начнет начислять штрафные проценты, что крайне нежелательно при микрокредитовании. Чтобы этого избежать, следует:

• до совершения оплаты внимательно ознакомиться с условиями посредника;
• правильно рассчитать сумму обязательного платежа с учетом дополнительной комиссии (если заемщик не уверен в правильности своих вычислений, ему лучше завысить сумму итогового погашения, чтобы гарантированно покрыть всю задолженность и сопутствующие расходы).

Справка об отсутствии задолженности

Погашение займа – это маленький праздник в жизни каждого заемщика. Поэтому, оплатив платеж, многие на радостях забывают об основных мерах безопасности при сотрудничестве с микрофинансовыми организациями, что недопустимо в такой ситуации.

Сам факт внесения средств еще не гарантия того, что с потребителя снято текущее обязательство! Важно, чтобы деньги дошли до получателя, и на счету не осталось задолженности, в чем многие забывают удостовериться после совершения оплаты. При этом, чтобы появилась просроченная задолженность, достаточно указать неверные платежные данные или ошибиться с суммой платежа, от чего не застрахован ни один клиент. Единственная возможность избежать такого развития событий — это:

• сразу после совершения оплаты убедиться, что деньги дошли до получателя в полном объеме (это можно проверить в личном кабинете или узнать на клиентской поддержке);
• через неделю еще раз проверить статус займа (он должен быть закрыт);
• получить документальное подтверждение выполнения кредитного обязательства.

Справка об отсутствии задолженности – это ключевой документ, который убережет клиента от ситуации, если через несколько месяцев его станут донимать коллекторы с требованием немедленно вернуть долг, который он уже погасил. Такое возможно, если МФО по ошибке посчитает займ просроченным и продаст его профессиональным взыскателям, что нередко бывает на практике. И хотя кредиторы не хотят предоставлять справки об отсутствии задолженности заемщикам в рабочем порядке, такой документ можно попросить выдать в индивидуальном порядке на клиентской поддержке.

Исследование: Кто берет займы в Казахстане

Бесконтрольное автоматическое списание денег

Все больше микрофинансовых организаций предлагают клиентам воспользоваться дополнительной функцией и погасить займ в автоматическом режиме. Для этого достаточно выбрать соответствующую опцию в личном кабинете пользователя и указать карту (счет), с которой в последний день действия договора должно быть осуществлено автоматическое списание. При этом сумма такого платежа будет соответствовать сумме текущей задолженности, а это значит, что обязательство будет выполнено в полном объеме и заемщику не придется тратить время на самостоятельное погашение займа.

Автоматическое списание кредита – это действительно удобная и востребованная функция. Но не стоит полностью доверять такой процесс системе, тем более что она не защищена от сбоев или ошибок в работе. К тому же операция по списанию микрозаймов осуществляется только в том случае, если на подвязанном в личном кабинете счете достаточно средств для полного погашения, что не всегда контролируют заемщики. Поэтому если окажется, что не хватает хотя бы 10-20 тенге, списание не будет выполнено и микрозайм выйдет на просрочку, о чем клиент узнает уже после начисления штрафных процентов.

Квитанция об оплате

Потребители не всегда хранят квитанции об оплате, не осознавая важность такого документа. Поспешив внести деньги и удостоверившись в полном погашении долга, буквально каждый второй заемщик сразу же выбрасывает ненужный, как ему кажется, клочок бумаги, лишая себя возможности подстраховаться на случай неприятностей (некоторые это делают даже сразу после совершения операции по оплате). Но, во-первых, в таком документе зафиксированы реквизиты платежа, и его всегда можно использовать в качестве доказательства, подтверждающего факт оплаты средств (это актуально, если деньги не дошли до получателя или были не вовремя зачислены из-за технического сбоя), а, во-вторых, квитанция может быть использована заемщиком для защиты его прав, если через какое-то время МФО или коллекторы начнут требовать повторного погашения долга, утверждая, что деньги не поступили в срок.

Сколько хранить квитанцию, выплатив онлайн займ? По мнению юристов, это следует делать в течение последующих 3-х лет с момента внесения платежа (т. е. до окончания срока исковой давности). А в связи с тем, что бумага, используемая для печати таких квитанций, не всегда предназначена для долгосрочного хранения (она может поблекнуть или выцвести), лучше сделать ксерокопию или фотокопию платежного документа.

Неверно указанные реквизиты

Вопреки распространенному мнению, микрофинансовые организации тоже заинтересованы в своевременном возврате выданных займов. Поэтому они делают все, чтобы пользователи их услуг не сталкивались с проблемами при внесении средств. Но отсутствие возможности совершить платеж в МФО и не пользоваться помощью посредника может обернуться для клиента большими проблемами, если он неправильно укажет реквизиты для перечисления средств.

Как правило, это касается случаев, когда необходимо совершить безналичный платеж в кассе банка, сообщив необходимые реквизиты кассиру. И достаточно неправильно указать хотя бы одну букву или цифру, чтобы перевод «завис» в системе или был возвращен отправителю. И пока будет проводиться разбирательство и уточняться реквизиты перевода, МФО будет начислять штрафные проценты, что не будет противоречить нормам действующего закона (по условиям договора это вполне обоснованно, так как заемщик не выполнил свое обязательство в срок).

Даже опытный кассир или операционист может неверно ввести данные, а заемщик может неправильно запомнить или записать переданные ему реквизиты. Но так как на кону не только деньги, но и репутация, при внесении средств не стоит спешить с подтверждением операции и дважды проверить правильность реквизитов, чтобы направить деньги в МФО, а не в другую организацию.

Игнорирование условий посредника

Чтобы совершить платеж в счет погашения микрозайма, клиенту придется воспользоваться помощью одного из посредников, которые устанавливают свои условия осуществления таких платежей. И это выражается не только в наличии дополнительной комиссии, но и в соблюдении определенных сроков осуществления безналичных платежей. В частности, перевод в пользу другого контрагента, который не обслуживается в выбранном банке, может быть зачислен в течение 1-3 дней, а это значит, что заемщик, который дотянет до последнего дня с выплатой, может оказаться злостным неплательщиком со всеми вытекающими отсюда последствиями.

На самом деле банки и платежные системы постоянно повышают качество обслуживания и стараются максимально быстро проводить все платежи, чтобы заинтересовать клиентов своими услугами. Поэтому фактическое погашение займа через 2-3 дня после оплаты – это, скорее, исключение, чем общепринятое правило, что должно успокоить заемщиков. Впрочем, если есть возможность погасить долг раньше установленного срока, не стоит откладывать такую операцию, чтобы подстраховаться от возникновения подобных ситуаций. Не исключено, что именно в день совершения такой оплаты в платежной системе банка произойдет серьезный сбой, и он будет вынужден проводить платежи с большим опозданием, зачисляя деньги с нарушением условий обслуживания.

Стоит отметить, что если деньги не поступили в МФО по вине посредника, клиенту все равно будет сложно добиться списания процентов, которые были насчитаны за просрочку. Как правило, это соглашаются делать только крупные компании, которые берегут свою репутацию и нацелены на долгосрочную работу на микрофинансовом рынке РК.